Jak se vyhnout problémům s výběrem hypotéčního úvěru

Málokdo z nás se v dnešní době při pořízení vlastního bydlení obejde bez hypotéčního úvěru. Jak to však udělat, aby jeho výběr proběhl rychle a současně bez zbytečných stresů? Jaké kroky je nezbytné v této věci podniknout? Je lepší věřit finančním poradcům nebo sám sobě? A víte, jak vysokou rezervu si vždy musíte ponechat v záloze?

Otázku, kterou si každý zájemce o hypotéku klade, je, jak probíhá schvalování hypotéčního úvěru v praxi. O hypotéku může požádat každá plnoletá osoba, která nemá omezenou způsobilost k právním úkonům a zároveň může prokázat svůj pravidelný příjem. Žádost pak mohou podat často dokonce až čtyři osoby společně. Postup je v převažující většině případů následující.

Hypotéka krok za krokem

Prvním krokem je kontaktování banky či vyhledání finančního poradce, který vás již navede na optimální variantu. Podmínkou jsou však předběžné, ale velmi realistické kalkulace, které musíte mít k dispozici, abyste se mohli skutečně správně rozhodnout. Především úrok je důležitý, a tak se nastavení úrokové míry věnujte co nejdůkladněji. To platí samozřejmě i o ostatních parametrech vybrané hypotéky. Důsledky si za své rozhodnutí ponesete pouze vy, a tak je nezbytné mít co nejvíce informací před vlastním uzavřením závazku.

Druhý krok pak představuje vlastní předložení žádosti o hypotéční úvěr, kdy budou kontrolovány osobní údaje a rovněž záznamy v registrech CBCB, CNCB a Solus, které vypovídají o vaší finanční disciplíně. Informace jsou však vyhodnocovány komplexně, a tak se pouhý fakt existence záznamu nemusí stát důvodem pro odmítnutí.

Nepodceňte nastavení podmínek hypotéčního úvěru

Po výše uvedeném sledu událostí následuje fáze nastavování podmínek čerpání úvěru a shromáždění a ověření všech dalších dokumentů, která zabere obvykle dobu jednoho týdne. Následně jsou veškeré získané podklady předány ke schválení kompetentním pracovníkům. V některých případech jsou bankou doporučeny změny kritérií čerpání finančních prostředků a všechny informace jsou pak zaneseny do připraveného návrhu smlouvy.

Ten si samozřejmě ještě důkladně prostudujte a dopřejte si pro to tolik času, kolik jen budete potřebovat. Spěch a přílišná důvěra se nemusí vždy vyplatit. Platí zde rovněž pravidlo četby celého textu včetně těch nejmenších písmen. I v této fázi se dá stále jednat o eventuálních potřebných změnách tak, aby obě strany byly spokojeny.

Posledním krokem je pak vinkulace pojistného plnění a vložení zástavní smlouvy do katastru nemovitostí, neboť samotný podpis smlouvy není ještě úředně dostačující. Následuje tedy ještě návštěva katastrálního úřadu a vaší pojišťovny. Poté nastává již vlastní čerpání finančních prostředků, které dle nastavení budete získávat jednorázově či postupně.

Posledním krokem je pak nepříliš příjemné, ale nezbytné splácení vašeho úvěru. Drobnou výhodou pak je, že mnoho bank neúčtuje poplatky za vedení tohoto účtu a jsou otevřeny výhodnějším podmínkám při sjednání dalších finančních produktů jejich prostřednictvím.

Neúčelová americká hypotéka může být vhodným řešením

Jednou z možností, jak lze získat přístup k vlastnímu bydlení, je i takzvaná americká hypotéka. Její poskytnutí není totiž přímo vázané na financování nemovitosti, takže zbylé peníze mohou být využity jiným způsobem. Tento druh úvěru tak poskytuje větší svobodu a mohou jej využít právě ti zájemci, kteří nemají svou budoucnost přesně naplánovanou.

Výhodou je i často výhodná úroková míra v porovnání s klasickým hypotéčním úvěrem, kdy můžete dosáhnout například i 2,89 % ročně při fixaci po dobu jednoho roku. Americká hypotéka například u mBanky je poskytována v rozmezí od 200 000 Kč až do 4 000 000 Kč, resp. 75 % hodnoty vybrané nemovitosti, která je následně zastavena.

Doba splatnosti se pohybuje od 12 měsíců až do 20 let v případě neúčelové hypotéky, resp. 25 let v případě konsolidace více úvěrů. Výhodou jsou pak nulové poplatky za vedení běžného i úvěrového účtu, další výhoda pak spočívá v možnosti mimořádných splátek až do výše 25 % úvěru ročně bez zpoplatnění. Rovněž do výše poloviny hodnoty nemovitosti není podmínkou dokladovat pravidelné příjmy.

Brát vše s nadhledem

Nejdůležitější podmínkou úspěšného řešení životního problému s názvem úvěr na byt je brát vše co nejvíce s nadhledem. Samozřejmě nelze toto závažné rozhodnutí zlehčovat, na druhou stranu není třeba se přehnaně obávat potenciálního špatného výběru. Je stejně tak účinné poradit se s finančním poradcem jako prostě věřit vlastnímu úsudku, samozřejmě po předchozím studiu dostupných informací. V nejhorším případě je vždy možné později převést hypotéční úvěr k jiné bankovní instituci.

Důležité je však učinit rozhodnutí a nezůstat z opatrnosti celý život v podnájmu. Toto neriskantní řešení není, jak je každému zřejmé, totiž ve skutečnosti žádným vítězstvím. Dbejte však rady odborníků, že ideální finanční rezervou, kterou byste měli mít vždy k dispozici pro případ nepříznivého vývoje životních okolností, je výše 6 průměrných měsíčních platů.